Самый частый вопрос людей с ипотекой - заберут ли жильё. Разбираем, как устроен закон и какие варианты есть.
Беспроцентная рассрочка
Комфортные платежи от 3 150 руб. в месяц
> 1 млрд ₽
по делам
клиентов
Единственное пригодное для проживания жильё в конкурсную массу не включается - это правило знают почти все. Но у него есть исключение, и именно оно касается ипотеки: защита не действует, если квартира находится в залоге у банка.
Логика закона простая: банк выдал деньги именно под это жильё, оно обеспечивает кредит. Поэтому при банкротстве ипотечная квартира реализуется, а вырученные деньги идут преимущественно залоговому кредитору - банку.
Это работает даже если квартира единственная и в ней прописаны дети. Суды исходят из того, что залог сильнее исполнительского иммунитета.
Восемьдесят процентов от суммы продажи получает банк-залогодержатель. Часть средств идёт на погашение расходов по делу и вознаграждение финансового управляющего, остаток распределяется между другими кредиторами.
Если после расчёта с банком остаются деньги, они возвращаются должнику. На практике при падении цен или срочной продаже остатка чаще всего не бывает.
Важный момент: если денег от продажи не хватило закрыть ипотеку целиком, оставшаяся часть долга списывается вместе с остальными обязательствами. Человек не остаётся должен банку после потери квартиры.
Если денег от продажи не хватило закрыть ипотеку целиком, остаток долга списывается вместе с остальными обязательствами - должником перед банком человек не остаётся.
С 2024 года у должника появилась возможность заключить в деле о банкротстве отдельное мировое соглашение с залоговым кредитором по ипотеке на единственное жильё. Если банк соглашается и платежи вносятся, квартира не реализуется, а остальные долги списываются.
Второй путь - когда за должника платит третье лицо: родственник, работодатель или иной человек, готовый вносить платежи по ипотеке в ходе процедуры.
Оба варианта требуют переговоров с банком и не гарантированы законом автоматически. Разбирать перспективу нужно до подачи заявления, а не после.
С 2024 года в деле о банкротстве можно заключить отдельное соглашение по ипотеке на единственное жильё: платежи вносятся, квартира не реализуется, остальные долги списываются.
Родственник, работодатель или иной человек вносит платежи по ипотеке в ходе процедуры.
Оба варианта требуют переговоров с банком и не гарантированы законом. Перспективу оценивают заранее, а не после введения процедуры.
Если ипотека - основной ваш долг, а остальные обязательства невелики, банкротство может обойтись дороже, чем проблема, которую оно решает: вы потеряете квартиру ради списания сравнительно небольших сумм.
В такой ситуации разумнее сначала обсудить с банком реструктуризацию или ипотечные каникулы, а к процедуре возвращаться, если договориться не вышло.
Если же кроме ипотеки есть потребительские кредиты и микрозаймы на сотни тысяч, а платить нечем совсем - расклад другой, и считать нужно индивидуально.
Если ипотека - основной долг, а остальные обязательства невелики, банкротство может обойтись дороже проблемы: вы потеряете квартиру ради списания небольших сумм.
Да, залог сильнее защиты единственного жилья. Исключение - мировое соглашение с банком, заключённое в рамках дела.
Остаток после расчёта с банком, покрытия расходов по делу и требований других кредиторов возвращается должнику.
Да, непогашенная часть списывается наравне с другими долгами по завершении процедуры.
Нет. Финансовый управляющий проверяет сделки за три года, и такая сделка будет оспорена, а поведение расценено как недобросовестное. Это риск отказа в списании долгов.
Консультация бесплатная: посчитаем сумму долга, проверим, подходит ли вам процедура, и честно скажем, если не подходит. Работаем по всей России, страницы по городам:
Банкротство в Волгограде · Перми · Ставрополе · Севастополе · Иркутске · Саратове · Владивостоке · Хабаровске · Брянске · Ярославле
Ответьте на несколько вопросов, и мы подготовим информацию по вашей ситуации. Результат сообщим удобным способом.
Мы свяжемся с вами в течение 15 минут
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку персональных данных
